L'assurance "Pay As You Drive": un bon plan?

Phénomène de mode? Nouveau coup marketing? Voici venir l'assurance “Payez comme vous conduisez”.

Selon notre sondage Buzz Assurance (VOTEZ !!), environ 62% des personnes serait d'accord pour installer un système de localisation sur leur véhicule pour bénéficier d'un contrat “Pay as you drive”

Faisons le point sur les dernières nouveautés en matière d'assurance auto avec ce dossier Buzz Assurance.

Le “Pay as you Drive” (Payd), littéralement le “Payez comme vous conduisez”, est un système de tarification d'assurance automobile qui varie en fonction du nombre de kilomètres parcourus, de la zone de circulation, ou bien de la fréquence d'utilisation de votre véhicule…

Déjà présent dans quelques pays européens, il est en train d'arriver en France et quelques assureurs proposent désormais ce type de contrat..

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L'assureur demande à son assuré d'installer une “boîte noire” qui collecte un certain nombre de données comme les dates et horaires d’utilisation, la vitesse ou le nombre de kilomètres parcourus.

Ces informations sont ensuite envoyées, par le biais d’un réseau de télécommunication, à l’assureur qui les compile en vue de les exploiter.

Le dispositif enregistre selon les cas, en permanence, au démarrage du véhicule ou lors d'un accident comme c'est le cas en Suisse avec Wintherthur…

En outre la technologie GPS permettrait de coupler la localisation du véhicule avec une panoplie de services dont l'assistance en cas de panne, le traçage immédiat du véhicule en cas de vol…

Concrètement les informations collectées permettent aux assureurs de déterminer, comme c'est le cas dans les pays où le Payd fonctionne, de proposer de nouveaux schémas tarifaires à leurs assurés: par exemple sur les tranches d'âges les plus jeunes, les conducteurs sont taxés en supplément s'ils circulent la nuit car 45% des accidents de la route surviennent à ce moment.

En outre les jeunes conducteurs (18-24 ans) représentent 23% des tués sur la route, 22,4% des blessés et 22% des conducteurs impliqués dans un accident mortel avec taux d'alcoolémie positif (contre 17% pour le reste de tranches d'âges)- (Source: Observatoire National Interministériel de la Sécurité routière - Janv 2005).

A l'inverse, les jeunes conducteurs qui font l'effort de circuler en dehors des périodes “à risques” se voient gratifier d'un bonus…

Au final, l'assuré recevra une facture mensuelle résumant son “consommation assurance”, comme un opérateur téléphonique vous indique votre niveau de consommation…

On le voit avec ces quelques exemples, le “Pay As You Drive”, par la quantité de nouvelles informations qu'il apporte aux compagnies d'assurances, devrait sans doute permettre sur le papier de personnaliser plus encore les primes d'assurances…

• Baisse le prix de la cotisation d'assurance (Le “Payd” au Royaume Unis aurait permis à l'assureur Aviva de réduire ses primes de 30%),
• Permet de localiser le véhicule en cas de vol,
• rend plus efficace l'assistance aux personnes et au véhicule,
• Inciterait à une conduite moins risquées, (Aviva annonce une réduction de 20% du nombre d'accidents pour les assurés bénéficiant du “Payd”)
• Réduirait le nombre de sinistre dans les tranches d'âges les plus jeunes.

• Le principal reproche qui est fait au système “Payd” c'est l'intrusion dans la vie privée. Les modalités de mise en place du système doivent être agrées par la CNIL.

• Le marché de l'assurance automobile français étant ultra concurrentiel, extrêmement bien segmenté, les marges de baisse des prix sont sans doute plus faibles que dans les autres pays européens.

• Sur le principe, les assurés remarquent aussi que cette proposition: “Donnez-nous des informations, on va vous faire un prix” n'est pas récente et que depuis quelques années déjà, notamment au travers de la relation client, ils ont fourni des données personnelles sans que les tarifs ne soient changés radicalement…

• Certains assureurs envisageaient de créer un fichier d'infractions enregistrant les dépassements de vitesses maximales autorisées.

Si le système “Pay As you Drive” fonctionne déjà en Italie, au Royaume-Unis, en Espagne les débuts en France sont plus lents…

Réticence des assureurs, légitimes interrogations de la CNIL sur les limites du système, finalement ce sont deux initiatives qui sont en cours:

• Une première offre s'adresse aux professionnels du transport: Axa vient de lancer une offre pour les flottes des entreprises pour tester les impacts que cela pourrait avoir sur les comportements, donc les primes…

• Solly Azar vient de lancer une offre appelée “Easy Drive” destinée aux jeunes conducteurs. L'idée du grossiste est de faire disparaître la surprime “jeune conducteur” en contrepartie d'un suivi télématique de l'usage (kilométrage, fréquences, horaires…).

A l'instar des assureurs britanniques qui avaient ouvert la voie, le grossiste propose de réduire la prime jusqu'à 50% en moyenne si le jeune conducteur ne roule pas de 6h00 à minuit, et roule moins de 1000 Km par mois…

L'assuré devra supporter le coût d'installation d'un boitier télématique (49 €) ainsi qu'un abonnement mensuel de 10 €. Ces coûts seront détaillés dans sa facture mensuelle aux côtés de ceux de sa “consommation d'assurance”…